Выкуп долгов физических лиц у коллекторов

На фоне коронавирусных ограничений в РФ многие заемщики потеряли доход и перестали своевременно платить по своим кредитам. В итоге банк может обратиться в суд или продать кредитный долг физического лица коллекторскому бюро. Когда возможен выкуп долга у коллекторского агентства и во сколько это обойдется, рассказано ниже в статье.

Когда возможен выкуп долга

Если связи с заемщиком нет, то спустя 90 дней после первой просрочки банк вправе перейти к режиму «жесткого взыскания». Например, он может продать кредитный долг коллектору.

Причем это могут быть не только кредиты. Так, коллекторскому бюро может быть продана задолженность физлица по расписке. В этом случае возможен выкуп долга физического лица по расписке.

Однако, после того как задолженность продана коллектору, должник вправе выкупить ее. Такое возможно при оформлении договора уступки требования (цессии) на основании ст. 388 ГК РФ. Причем такое возможно, если:

  • задолженность физлица существует в момент уступки и ранее она не была продана иному лицу;
  • коллекторское агентство правомочно совершать продажу долга;
  • коллектор не совершал никаких действий, являющиеся основанием для возражений должника.

Более того, если это не предусмотрено договором выкупа, при передаче объем права сам долг не может быть увеличен. Его размер остается неизменным. В объем обязательств входят непогашенная часть кредита, проценты и пени по нему.

Кроме того, как показывает практика, выкуп выгоден, если цена сделки существенно ниже задолженности.

Пример! Коллекторы выкупили кредитную задолженность заемщика Ивана в размере 400 000 р. Предложение о ее выкупе может быть на 50 000-200 000 р. Тратить 300 000-350 000 р. в этом случае бессмысленно.

Если в рассматриваемой ситуации Иван готов сразу же внести 300 000 р. и больше, ему лучше договориться о погашении имеющейся задолженности со скидкой. В данном случае в коллекторском агентстве установят четкий график платежей.

Устные договоренности с коллекторским бюро должны быть оформлены на бумаге. Обязательно нужно обращать внимание и на срок исковой давности взыскания — это 3 года со дня просрочки платежа по кредиту. Только во время трехлетнего срока банки (коллектор) вправе требовать уплату кредитной задолженности.

Кроме того, при оформлении договора цессии должнику нужно обращать внимание и на то, были ли установлены новые штрафы и комиссии, правильно ли прописаны суммы, его Ф. И. О. и реквизиты коллекторского агентства.

Процедура выкупа долга

По закону, выкуп долга у физлица проводится по договору цессии или договору уступки требования. В нем указываются:

  • адрес и наименование коллекторского бюро;
  • прописка, серия и номер паспорта физлица (кем и когда выдан, код подразделения);
  • когда, на каких условиях и по какому договору банк продал просроченные кредиты коллекторскому бюро;
  • цена и условия выкупа долга физического лица;
  • пункт о том, что вопрос закрыт и у коллекторского агентства нет претензий к физлицу.

Чаще коллекторское агентство соглашается на сделку, если выкупом занимается третье лицо, а не сам должник. Это могут быть его близкие друзья или родные.

Кроме того, перед покупкой долга следует обратиться за помощью к юристу с опытом работы с кредитной задолженностью. Юрист поможет правильно оформить сделку с коллекторским бюро и избавит от риска повторной уплаты кредита в будущем.

По закону, возможен и выкуп исполнительных листов ФССП по должнику (так, при продаже долга юрлицу). Такая возможность предусмотрена ст. 52 Закона РФ № 229-ФЗ.

В общем, процедура выкупа долга выглядит следующим образом:

  1. Обращение к коллектору.
  2. Подготовка юристами коллекторского бюро договора уступки требования (цессии).
  3. Ознакомление с договором цессии. Лучше привлечь к этому делу своего кредитного юриста. Вдруг сюда необходимо будет внести важные поправки.
  4. Подписание договора цессии с коллектором и должником-физическим лицом — после согласования обеими сторонами всех условий сделки.
  5. Проведение взаиморасчетов.

После внесения платы за выкуп задолженности необходимые документы отдаются должнику. Это:

  • кредитный договор, оформленный в банке, со штампом «Аннулирован»;
  • график погашения;
  • уведомление о совершении банком уступки требования коллектору;
  • договор о выкупе задолженности физлицом-должником (договор уступки требования).

Если задолженность был выкуплена другом (близким родственником) или иной третьей стороной, то ей необходимо отдать должнику договор кредитования со штампом «Аннулирован», договор цессии (выкупа) с коллекторским бюро и график погашения.

Чаще коллекторское бюро соглашается на сделку с должником не сразу, а на протяжении нескольких дней после оформления договора цессии. Однако, в любом случае, с коллекторским агентством необходимо будет прийти к обоюдному согласию.

Почему коллекторы продают долги заемщиков

Коллекторы могут соглашаться на продажу долга должнику или третьему лицу по разным причинам. Так, по словам Управляющего директора ПКБ, консолидация несколько кредитных обязательств клиента выгодна взыскателям.

Например, один коллектор может предложить физлицу различные варианты и условия оплаты кредитной задолженности. Это может быть скидка или рассрочка. Как показывает практика, если на одно коллекторское бюро приходится меньше 50% всей суммы долгов клиента, должник вносит меньшие платежи. Если же этот показатель становится выше 50%, то средний платеж повышается более чем на 1/3, а активация оплат — на 30%.

Кроме того, при продаже задолженности физлицу коллектор получает за это и определенный процент. Сегодня этот процент составляет примерно 8% от суммы долга.

Когда же истекает трехлетний срок исковой давности взыскания просрочки (ст. 196 ГК РФ), или у заемщика есть 3-5 просроченных кредитов, коллекторы также согласятся на продажу долга со скидкой, со скидкой.

Для коллекторов всегда лучше получить с заемщика хотя бы часть долга, чем не получить вообще ничего. А учитывая, что они покупают задолженность за 2–3% от номинала, то могут позволить и скидку до 50% и даже больше.

Сколько нужно заплатить за выкуп долга

Цена сделки напрямую зависит от 2 факторов: суммы скупки коллектором долгов физических лиц у кредитного учреждения, и умением должника торговаться. До ковидной эпидемии банк брал за выкуп долга 4–5% от суммы задолженности (без учета штрафов и пени).

Однако, по данным ассоциации НАПКА, в 2021 г. цена за выкуп задолженности по кредитам у банка заметно возросла. В начале 2021 г. цена достигла 7,99% от суммы долга. Это максимум более чем за 2 года. Для сравнения в 2020 г. средняя цена колебалась в диапазоне 4,3–4,9%, а в 2019 г. — не превышала 2,9%.

В итоге разброс цен на выкуп задолженности у коллектора очень большой. В среднем, он составляет 10-75% суммы долга. При этом иногда банки продают задолженность физлиц по потребительским кредитам и за 3% от размера кредита. Таким образом, цена выкупа собственного долга по договору цессии у коллекторского бюро может быть и ниже 10%.

Не стоит ждать, что долг будет продан физлицу на тех же условиях, по которым его покупали у банка. В итоге чаще должник платит за выкуп 30–75% от размера задолженности. Итоговая сумма сделки напрямую зависит от наличия у гражданина движимого/недвижимого имущества или официальной з/п, то есть, от его платежеспособности.

Должник вправе требовать снижения выкупаемой суммы долга или может получить рассрочку по его уплате. К чему в итоге придут заемщик и коллекторское бюро, напрямую зависит от терпения и аргументов обеих сторон. Так, у физлица могут быть свои уважительные причины на неуплату кредитов.

К уважительным причинам неуплаты долга и возможного его снижения при выкупе могут быть отнесены длительный больничный, снижение з/п должника более чем на 30% (видно по справке 2-НДФЛ за прошедший год) или справка с ЦЗН (Биржи труда) о постановке на учет в качестве безработного.

Как договориться о рассрочке

Бывает так, что коллектор упорно не хочет продавать долг должнику. Тогда можно договориться о предоставлении рассрочки. По договоренности с коллекторским бюро должник в ближайшие дни обязан будет уплатить большую сумму задолженности, а остальную часть — погасить частями на протяжении, например, 6 мес. (так, переводом 1 раз в мес.).

При рассрочке между коллекторским бюро и должником оформляется соглашение о реструктуризации задолженности путем предоставления рассрочки. В зависимости от ситуации и финансового положения физлица рассрочку могут дать и на 10 лет.

В итоге, если банк (МФО) и коллектор согласен на это, должник вправе выкупить у него собственный долг. В этом случае между коллекторским бюро и должником оформляется договор о выкупе в виде договора цессии (уступки требования). Причем выкупить можно не только свои кредитные долги, но и задолженность по расписке или по исполнительным листам ФССП.

Если коллектор несогласен на продажу долга должнику, можно договориться с ним о рассрочке. В этом случае оформляется соответствующее соглашение о реструктуризации задолженности.

Рейтинг
( Пока оценок нет )